引言：


無論係辛苦儲錢上車嘅業主，定係租樓住嘅租客，家居安全都係每個人都關心嘅事。但萬一遇上火災、爆水管、颱風吹爆窗呢類意外，維修費隨時可以係一筆沉重負擔。究竟業主同租客喺購買家居保險時有咩分別？租客買保險係咪多此一舉？今次我哋同你拆解兩者嘅保障差異，等你可以為自己嘅安樂窩揀啱保障。




一、業主篇：你嘅保險，保間屋定保租客？


作為業主，無論單位係自住定出租，都需要考慮三個層面嘅保障：樓宇結構、家居財物、同埋第三者責任。


. 自住業主：三層保障缺一不可


如果你係自住業主，單位嘅樓宇結構（牆身、天花、窗框等）屬於你嘅責任範圍。萬一發生火災、爆炸、颱風等意外，維修費用可以好可觀。因此自住業主應考慮購買：

1. 火險（樓宇結構保險）：保障樓宇本身嘅結構損毀

2. 家居保險：保障室內傢俬、電器、個人物品

3. 第三者責任保險：保障因意外導致他人受傷或財物損失


. 放租業主：租金保障係重點


如果你係放租業主，除咗基本嘅樓宇結構同第三者責任保障外，仲要留意一項特別保障——租金損失保障。呢項保障嘅作用係：萬一遇上租客拖欠租金，或者單位因意外受損需要維修而無法出租，保險公司會按條款賠償你嘅租金收入損失。對於靠租金收入支撐供樓嘅業主嚟講，呢項保障尤其重要。



二、租客篇：唔係自己樓，都要買保險？


好多租客會諗：「間屋又唔係我嘅，買保險做咩？」但事實上，租客嘅保障需要可能比你想像中更大。


. 保障自己嘅財物


租住嘅單位入面，你嘅個人物品——手機、電腦、名牌手袋、心愛嘅音響——全部都係你嘅財產。萬一遇上爆竊、火災、水浸，呢啲財物嘅損失，保險公司可以按家居財物保障條款作出賠償。


. 對業主嘅責任


租約入面通常會列明，租客需要為單位內嘅固定裝置及設備（例如入牆櫃、冷氣機、窗戶等）負責。如果因為你嘅疏忽（例如忘記關水龍頭導致水浸）而損毀咗呢啲設施，維修費用可能要由你承擔。有咗家居保險，呢啲開支就可以獲得保障。


. 第三者責任——最易忽略嘅風險


假設你屋企嘅窗戶因為颱風吹襲而飛脫，擊中途人導致受傷，賠償金額可以係天文數字。第三者責任保險就係為呢類情況而設，保障你因為意外導致他人受傷或財物損失而需要承擔嘅法律責任。



三、業主 vs 租客：保障組合大不同


綜合上述分析，唔同身份嘅人士應該考慮嘅保險組合如下：




簡單嚟講，無論你係邊種身份，第三者責任保險都係不可或缺嘅一環，因為意外造成嘅第三者賠償往往係最大嘅財務風險。



四、家居保險唔包咩？四大常見不保事項


買保險最怕嘅就係「以為有得賠，點知冇得賠」。以下係家居保險常見嘅不保事項，投保前一定要睇清楚：


1. 無法解釋嘅損失：例如貴重物品無故失蹤，但搵唔到爆竊痕跡，保險公司通常唔會賠。


2. 違例僭建：如果單位有僭建物（例如天台加建、封露台），因僭建物引致嘅損毀或第三者責任，保險公司有權拒賠。


3. 機件故障：電器、冷氣機等因為自然損耗或機件老化而壞咗，唔屬於意外，保險唔包。


4. 自然損耗：牆身油漆剝落、地板磨損呢類隨時間出現嘅正常損耗，同樣唔喺保障範圍。


另外，寵物、手提電話、植物等項目，唔係間間保險公司都包，投保前最好向保險公司確認清楚。



五、額外保障：按需要加購


市面上部分家居保險計劃提供額外保障項目，投保人可以按需要繳付額外保費添購，例如：


. 冷凍食品及飲品保障：如果雪櫃因為意外故障或停電而令入面嘅食物變壞，可以獲得賠償。

. 門鎖窗戶重置保障：如果因為爆竊而需要更換大門鎖或窗戶，保險公司會賠償相關費用。


要留意嘅係，保障範圍愈廣泛，保費自然愈高。投保前應先評估自己嘅實際需要，唔好盲目追求「愈多愈好」。



六、投保須知：樓齡、單位類型有冇限制？


唔係所有單位都可以就咁上網買家居保險。一般嚟講，以下情況需要先聯絡保險公司或經紀查詢：


. 樓齡較高：部分保險公司對超過某個樓齡（例如40年或50年）嘅單位有額外要求

. 村屋或獨立屋：呢類物業嘅風險評估同一般分層單位唔同，通常需要個別報價


如果你嘅單位係一般分層住宅、樓齡喺保險公司接受範圍內，就可以直接喺保險公司官網輸入物業用途（自住/出租）、樓齡、單位面積等資料，即時投保，方便快捷。



結語


無論係業主定租客，家居保險都唔係「多餘嘅開支」，而係為自己嘅安樂窩建立一道安全網。自住業主要留意樓宇結構保障，放租業主唔好忽略租金損失保障，而租客更加要重視第三者責任保險——因為意外嘅代價，遠比保費昂貴得多。投保前記住睇清條款、了解不保事項，先可以買得精明，住得安心。


註：以上內容僅供參考，各項保障及賠償條件以保險公司保單條款為準。


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  • 常見問題

    Q 買家居保險有咩好處？ ×
    A 家居保險主要提供三方面保障：第一，保障家居財物因意外（如火災、水浸、爆竊）而蒙受嘅損失；第二，保障因意外導致第三者受傷或財物損失而產生嘅法律責任；第三，部分計劃仲會保障租金收入損失或額外開支（如臨時住宿費）。
    Q 保費點樣計算？ +
    A 家居保險嘅保費主要根據單位嘅建築面積嚟計算，面積愈大，保費愈高。另外，如果投保人選擇附加額外保障項目（例如珠寶首飾保障、門鎖重置保障），保費亦會相應增加。投保時可以因應自己嘅單位面積同需要，選擇適合嘅保障計劃。